實(shí)施“整村授信”，通過提前授信、用時(shí)提款，讓農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營“不差錢”；啟動(dòng)多維度“畫像”，實(shí)現(xiàn)“1+N”供應(yīng)鏈鏈上企業(yè)全覆蓋，讓企業(yè)發(fā)展更有底氣……如何做好普惠金融這篇大文章，讓更多優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)“飛入尋常百姓家”，江南農(nóng)村商業(yè)銀行做出了積極實(shí)踐。

陳祥用貸款購入的機(jī)器正在作業(yè)。人民網(wǎng) 江楠攝

一次雪中送炭的貸款

常州武進(jìn)區(qū)雪堰鎮(zhèn)，1000余平米的機(jī)械加工廠內(nèi)，4臺(tái)機(jī)器馬力全開，火星四濺的打磨中，鋼鐵碎屑落了厚厚一層。“要是沒有那筆貸款，我們的規(guī)模肯定做不到現(xiàn)在這么大。”工廠負(fù)責(zé)人陳祥說。

今年春節(jié)剛過，陳祥就開始為資金發(fā)愁。“訂單多，廠里3臺(tái)機(jī)器做不過來。”為了完成訂單，只能發(fā)外包。但這樣一來，產(chǎn)品質(zhì)量和回貨時(shí)間都無法保證。為了讓工廠更好地運(yùn)轉(zhuǎn)，陳祥下定決心購置一臺(tái)價(jià)值40多萬元的新設(shè)備。

由于戶籍在外地，在本地沒有房產(chǎn)，也沒有足夠的抵押物，陳祥跑了多家銀行，常規(guī)的大額貸款都批不下來。

一籌莫展之際，陳祥來到設(shè)備商朋友的店里訴苦。在這里，他遇到了江南農(nóng)商銀行小微貸款事業(yè)部的客戶經(jīng)理陳潔。

這是陳潔帶團(tuán)隊(duì)到雪堰鎮(zhèn)的第一次“陌拜”。“這款產(chǎn)品門檻低、額度高、放款快，只要客戶有真實(shí)的需求和用途，就能放貸。”一番介紹引起了陳祥的興趣，當(dāng)即邀請(qǐng)陳潔一行到自己的工廠進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估。

3月1日，陳祥貸下的50萬元順利提款。“到賬后第一件事，就是給設(shè)備商朋友打電話，立刻下單！”說到這里，陳祥的眼睛都亮了。如今，在小微貸的幫助下，陳祥的第5臺(tái)設(shè)備已經(jīng)在運(yùn)輸途中。

王群生的茶山上長(zhǎng)滿了茶樹。人民網(wǎng) 江楠攝

“陽光貸”成了及時(shí)雨

和陳祥不同，茶廠老板王群生對(duì)資金的需求是季節(jié)性的。

王群生的茶廠位于溧陽市戴埠鎮(zhèn)，兩座山頭種滿了天目湖白茶樹。“現(xiàn)在是護(hù)理期，茶樹比較矮。等來年開春，茶樹都長(zhǎng)起來了，才叫漂亮。”他說。

每年清明前后，是茶廠最繁忙的時(shí)候。來自天南海北的采茶人背上簍子，走進(jìn)茶山，采摘最嫩、最好的一芽一葉。每到這時(shí)，王群生是既興奮又憂慮，憂的是“200多號(hào)工人的吃、住、工資加起來得七八十萬元。這筆錢一出去，再想添點(diǎn)設(shè)備，就得向親戚朋友借了。”

為讓更多需要資金的農(nóng)戶“不差錢”，今年4月末，江南農(nóng)商銀行戴埠支行啟動(dòng)高橋、河西村委“整村授信”評(píng)議工作。該行業(yè)務(wù)員采取“背靠背”“一對(duì)一”的方式，結(jié)合大數(shù)據(jù)和分析模型，對(duì)整村村民的業(yè)務(wù)情況和實(shí)際需求進(jìn)行摸排。在此過程中，業(yè)務(wù)員了解到王群生的需求，于是主動(dòng)為其提供了30萬元的“陽光貸”信用貸款。

江南農(nóng)商銀行戴埠支行行長(zhǎng)彭曉軍表示，“整村授信”實(shí)現(xiàn)了銀行由“被動(dòng)服務(wù)”向“主動(dòng)服務(wù)”的轉(zhuǎn)變，也實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶“抵押擔(dān)保才能貸”到“誠實(shí)守信就能貸”的轉(zhuǎn)變，打通了金融服務(wù)的“最后一公里”。

截至6月末，江南農(nóng)商銀行已完成常州市524個(gè)行政村的整村評(píng)議工作，實(shí)現(xiàn)100%全覆蓋，“陽光貸”體驗(yàn)戶突破100萬人，累計(jì)用信達(dá)566億元，貸款余額突破167億元。

“融E鏈”讓鏈上企業(yè)更有底氣

同樣是做生意，陳祥和王群生這類個(gè)體工商戶的資金壓力大多是個(gè)人的。而作為產(chǎn)業(yè)鏈上的一環(huán)，做高端定制燈具生意的胡人宏感受的壓力，更多是鏈上企業(yè)傳導(dǎo)而來的。

“鏈上企業(yè)都是十多年的生意伙伴，遇到資金周轉(zhuǎn)不開，互相拆借也時(shí)有發(fā)生。”胡人宏說。不過，有些原本關(guān)系不錯(cuò)的兄弟企業(yè)，因?yàn)椴鸾璧募m紛不歡而散，甚至對(duì)簿公堂。胡人宏就是在這種情況下接觸到江南農(nóng)商銀行的“融E鏈”的。

“客戶經(jīng)理從我客戶那里了解到我們公司的情況，表示可以提供一筆2年期的信用貸款。”胡人宏回憶道，當(dāng)時(shí)他對(duì)貸款比較謹(jǐn)慎，但考慮到這筆貸款操作便捷、利率較低，企業(yè)也有發(fā)展的需求。今年4月，這筆貸款資金被胡人宏用于原料采購。

對(duì)于企業(yè)來說，擁有一筆隨時(shí)可用的“備用金”是發(fā)展的底氣。江南農(nóng)商銀行公司業(yè)務(wù)管理部主管徐芳蕓介紹，銀行以行業(yè)龍頭及三、四星企業(yè)為核心基點(diǎn)，向供應(yīng)鏈、資金鏈、服務(wù)鏈的全生態(tài)圈發(fā)散，為鏈上企業(yè)形成多維度“客戶畫像”，實(shí)現(xiàn)“1+N”供應(yīng)鏈鏈上企業(yè)全覆蓋。同時(shí)，結(jié)合真實(shí)的交易場(chǎng)景與外部數(shù)據(jù)，搭建供應(yīng)鏈?zhǔn)谛拍Ｐ团c風(fēng)控體系。

“通過風(fēng)控模型審批的企業(yè)，我們會(huì)主動(dòng)給予授信，從而服務(wù)小微企業(yè)。”徐芳蕓說。截至今年6月末，該行認(rèn)定核心企業(yè)1586家，鏈屬企業(yè)準(zhǔn)入41759戶，主動(dòng)授信459.67億元；鏈上企業(yè)新增用信5682戶，新增用信金額176.49億元。

如今，胡人宏的生意蒸蒸日上。前不久，徐芳蕓主動(dòng)找到他，想讓他的企業(yè)從“鏈上企業(yè)”升為“核心企業(yè)”。未來，將會(huì)有更多的供應(yīng)鏈上小微企業(yè)得到資金上的惠顧。

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