在經(jīng)濟增速下行、疫情疊加等多重因素的影響下，地方農商銀行可謂機遇與挑戰(zhàn)同在，動力與壓力并存。

作為服務區(qū)域的地方金融主力軍，江蘇大豐農商銀行意識到，行穩(wěn)方能致遠。從明確經(jīng)營思路、專注小微客戶到深化金融科技應用、加快數(shù)字化轉型，大豐農商銀行從風險控制、降本增效等維度為發(fā)展構筑起立體式安全防護體系。截至2021年末，該行各項貸款356.83億元，實體貸款余額279.33億元，貸款戶數(shù)6.95萬戶，五級分類不良貸款占比1.07%，撥備覆蓋率達313%。

堅守匠心 專注服務小微

投資界有句名言，“不要把雞蛋放在一個籃子里”。對地方法人銀行來說，“穩(wěn)中求進”“聚焦特色”“強化風控”是業(yè)務發(fā)展的重要原則。自成立以來，大豐農商銀行專注于小微客戶，在探索普惠金融的特色發(fā)展之路上，也形成了自己的風控邏輯。

“我們的客戶戶均貸款余額約40萬元。這種小而散的客戶群體，可以將風險分攤，不會因為一個客戶還款出現(xiàn)問題，而對整體指標產(chǎn)生較大影響。”在大豐農商銀行風險管理部負責人董小龍看來，不追求業(yè)務的高速發(fā)展，通過打造特色化實現(xiàn)高質量的穩(wěn)健發(fā)展，在做好存量客戶的日常維護和風險監(jiān)測工作的同時優(yōu)化資本結構，可以增強服務實體經(jīng)濟和抵御風險的能力。

數(shù)據(jù)顯示，近三年來，大豐農商銀行每年貸款客戶增量超過1萬戶，總貸款客戶數(shù)量近7萬戶，在江蘇省農商銀行系統(tǒng)位列前十名。貸款客戶數(shù)量的快速增加，也帶來了風險管控的另一種壓力。如何破解這一問題？“我們一方面深化金融科技應用，借助科技手段提升風控水平，另一方面設立專門的風險管控部，充實人員力量。對于已經(jīng)出現(xiàn)不良的客戶，一般情況下，我們會主動了解客戶的還款意愿和還款能力，并提供信貸解決方案，以時間換空間，陪伴客戶走出暫時的困難。”董小龍說。

近年來，新冠肺炎疫情給不少行業(yè)帶來影響，壓力也隨之傳導至金融機構。“防范化解因疫情影響的金融風險需要充分認識‘經(jīng)濟興、金融興；經(jīng)濟強、金融強’的關系，妥善把握好穩(wěn)增長和防風險的平衡。”在4月15日舉辦的國新辦新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會統(tǒng)計信息與風險監(jiān)測部負責人劉忠瑞表示，企業(yè)因為疫情受到影響是階段性的，通過紓困，大部分企業(yè)能夠較好地恢復，銀行信貸的資產(chǎn)質量因此才能夠得到保障。

在大豐農商銀行的經(jīng)營理念中，風險控制和服務實體經(jīng)濟是相輔相成的。“針對因疫情影響出現(xiàn)經(jīng)營困難和還款困難的企業(yè)客戶，我們會配合其化解風險。”董小龍介紹，除了提供新的信貸解決方案外，該行還深入產(chǎn)業(yè)端，整合資源、建立平臺，從產(chǎn)業(yè)的細分領域為企業(yè)提供各類服務，在幫助中小微企業(yè)渡過暫時經(jīng)營困難的同時，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展貢獻力量，也將銀行的風險降低。

受疫情影響,大豐一家生產(chǎn)安全防護用品的公司遇到資金難題。該企業(yè)產(chǎn)品主要銷往歐洲和北美等地區(qū)，因部分應收賬款未能及時回籠，加之最近項目較多，流動資金壓力較大，到期貸款償還較為困難。大豐農商銀行了解情況后，主動為其辦理周轉貸，有效緩解企業(yè)的還款壓力，目前企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常。

值得一提的是，大豐農商銀行推出“應對疫情，主動服務客戶”的“惠企十條”，包括：單列信貸計劃、降低融資成本、保障存量增額、延長貸款時限、做好解難紓困、優(yōu)化擔保方式、簡化審批流程等保障措施。為確保措施落地見效，該行成立了由銀行主要負責人為組長的抗疫助困領導小組、以分管信貸行長為組長的工作小組、以紀委書記為組長的督察小組。

截至2021年末，大豐農商銀行普惠型小微企業(yè)貸款61.27億元、8022戶，當年新增小型微型企業(yè)首貸戶231戶。

科技賦能 打造防險屏障

盡管總體規(guī)模不大，但大豐農商銀行在科技上的投入可謂大手筆。在2019年至2021年的三年間，該行系統(tǒng)建設和維護每年平均投入超2000萬元。

大手筆科技投入的背后，蘊藏著大豐農商銀行推行降本增效、精細化管理和高效風險管控的實現(xiàn)路徑。“借助科技，我們可以實時監(jiān)測內部經(jīng)營發(fā)展狀況，并提前預判風險的出現(xiàn)，風控不是‘119’救火員，而是要成為天氣預報員。”該行風險管控部負責人盛冬梅打比方說。

“去年年初，我們行提出以金融科技為抓手，讓科技賦能行業(yè)發(fā)展，加快建設新型數(shù)字化銀行的戰(zhàn)略設想。”大豐農商銀行科技信息部副總經(jīng)理卞毓彬說，“一方面，我們建設高效、協(xié)同的營銷管理平臺，打造貫穿前中后臺的資源配置、流程審批、過程管控、風險控制等閉環(huán)有序的數(shù)字化營銷管理作戰(zhàn)體系；另一方面，借助大數(shù)據(jù)分析與應用技術，研發(fā)上線80多種貸前準入和額度測算模型。”

每天，只要打開流程銀行系統(tǒng)，一組可視化數(shù)據(jù)就呈現(xiàn)在大豐農商銀行客戶經(jīng)理眼前，這其中不僅有業(yè)務明細、管理統(tǒng)計等數(shù)據(jù)信息，還可以分析同比差距、客戶流失、逾期不良等情況。“這不僅能提高數(shù)據(jù)加工處理效率，還能方便客戶經(jīng)理實時了解業(yè)務進展、把控管理方向，很方便。”卞毓彬說。

科技帶來的變化顯而易見。對大豐農商銀行來說，過去，客戶經(jīng)理一個人只能負責幾十戶客戶；科技賦能后，平均一個人能負責幾百戶客戶。以前，客戶經(jīng)理做貸后工作，要上門了解情況，找周邊的人調查，了解客戶的還款意愿和資產(chǎn)變化；如今，系統(tǒng)會通過大數(shù)據(jù)分析，提示各類風險情況，自動生成貸后調查表。

金融科技的應用讓大豐農商銀行打造出全流程線上化的服務模式，提升了金融服務的可獲得性。此外，該行通過推進應用人工智能技術，提高信貸決策效率，降低了中小微企業(yè)服務成本，推動綜合融資成本的下降。

不同于其他商業(yè)銀行，大豐農商銀行“陽光信貸”產(chǎn)品主要服務的是農村客戶。“這類客戶普遍缺少公積金、社保等數(shù)據(jù)，我們根據(jù)農村客戶的特點，注重收集家庭田畝數(shù)、農用機械、房屋估值等相關數(shù)據(jù)，并設計了一個模型。”卞毓彬介紹，該行研發(fā)上線80多種貸前準入和額度測算模型，針對不同客戶群體設計相對應的模型，自動化集成客戶征信數(shù)據(jù)、行內外數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了貸后自動化預警。

在扶持小微企業(yè)和農村客戶的同時，金融機構把好風控關口也尤為重要。金融科技如何助力農商行完善風控機制，做好資產(chǎn)質量管理？大豐農商銀行打造了智能決策平臺，主要用于網(wǎng)貸準入、額度測算、利率測算及貸后預警等風險控制。據(jù)統(tǒng)計，“金豐e貸”自動化審批23.7萬多筆，拒絕率49.7%。貸后預警19.5萬多筆，其中高風險9.2萬多筆，中風險9千多筆。審批貸記卡1988筆，拒絕率27%。

精細管理 積淀成本優(yōu)勢

成本管理可以幫助銀行從戰(zhàn)略上建立相對的成本競爭優(yōu)勢。如何將錢用在刀刃上？大豐農商銀行提出，通過精細化管理，堅決降低資金成本、人力成本和風險成本。

近年來，大豐農商銀行以場景建設為切入口，圍繞老百姓的吃穿住行、公共政務服務等高頻場景，大力發(fā)展場景金融。“我們在代理大豐社保卡的基礎上，用心打造了各種服務，逐步將各類資源整合到一張卡上，這就提升了用戶使用粘性。”大豐農商銀行計劃財務部總經(jīng)理張雅美介紹，“目前我行代理的社保卡沉淀資金平均為48.99億元，這不僅讓我們擁有了極強的獲客能力，也降低了負債成本。”

如何將資金成本的獨有優(yōu)勢轉化為發(fā)展優(yōu)勢？大豐農商銀行在開源的同時，也注重節(jié)流。“借助先進的信息技術，我們大大降低了人工成本。比如，我們打造的流程銀行集合了所有部門的管理職能，打破了系統(tǒng)間的信息孤島，做到數(shù)據(jù)共享、簡化流程、規(guī)范管理。這不僅降低了內部管理成本，也方便了對外業(yè)務的辦理。”該行科技信息部副總經(jīng)理卞毓彬提到，“過去客戶經(jīng)理辦理貸款業(yè)務，要上門審核材料。有了流程銀行后，客戶可以自動申請，系統(tǒng)自動測額、放款。”

RPA機器人平臺是大豐農商銀行自建的系統(tǒng)之一，這一系統(tǒng)的投用大大降低了該行的人工成本。據(jù)統(tǒng)計，該行離柜業(yè)務率超過98%，柜面人員減少一半；貸款自助辦理率達到95%，所需的客戶經(jīng)理數(shù)量降低。從江蘇全省金融系統(tǒng)看，該行人工費用占總費用比重較低，人工成本優(yōu)勢不言而喻。

計劃財務部扮演著銀行資金總管家的角色。“我們打造了一個管理會計系統(tǒng)，對每一筆存貸款業(yè)務涉及的成本進行多維度分析，并對員工進行模擬利潤考核，以此督促大家提高成本管控意識。”張雅美如是說。

此外，在降低風險成本方面，大豐農商銀行也嚴格不良貸款控降。“我們加快存量不良處置，實施嚴格的期限管理，采取多種形式處置清收不良貸款3.14億元，其中現(xiàn)金收回2.55億元。同時，我們探索完善了線上貸款風控模式，清收處置落實4000多萬元。”盛冬梅表示。

數(shù)據(jù)顯示，近五年來，大豐農商銀行核銷貸款2.04億元，貸款平均損失率僅0.13%，這一數(shù)據(jù)處于全省較低水平。此外，該行不良貸款率1.07%，也遠低于全省平均水平1.4%。資產(chǎn)質量和成本優(yōu)勢，無疑成為其發(fā)展的底氣所在。

深耕區(qū)域、專注小微、努力提升精細化管理水平，大豐農商銀行正以自己的節(jié)奏穩(wěn)步前行。

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